Despre ce vorbim ?

1. Cesiunea de creanta este o conventie, un contract, prin care un creditor transmite o creanta a sa unei alte persoane . Ea trebuie sa indeplineasca deci toate conditiile de validitate a contractului. Creditorul care transmite creanta se numeste cedent, persoana careia i se transmite creanta se numeste cesionar iar debitorul creantei se numeste debitor cedat.

Parti in cesiunea de creanta sunt numai cedentul si cesionarul, asa incat, pentru validitatea acesteia nu este necesar si consimtamantul debitorului cedat, insa, pentru a-i fi opozabila, trebuie indeplinita formalitatea de notificare a cesiunii creantei catre acesta.

In principiu orice creanta poate forma obiectul unei cesiuni cu exceptia creantelor declarate de lege incesibile.

Prin efectul cesiunii de creanta, noul creditor al debitorului cedat va fi cesionarul. Creanta care a format obiectul cesiunii ramane insa neschimbata, pastrandu-se natura ei, precum si eventualele garantii care o insotesc ; cesionarul devine creditor al debitorului cedat pentru valoarea nominala a creantei , indiferent de pretul cesiunii si chiar si atunci cand cesiunea s-a facut cu titlu gratuit.De exemplu, cedentul transmite cesionarului o creanta de 9000 lei pe care o are impotriva debitorului cedat , pentru suma de 8000 lei sau o doneaza.Cesionarul va pretinde debitorului cedat sa-i plateasca valoarea nominala a creantei, adica 9000 lei.

Atunci cand cesiunea de creanta se face cu titlu oneros aceasta naste in sarcina cedentului obligatia de garantie de drept care cuprinde obligatia cedentului de a raspunde de existenta actuala a creantei si a accesoriilor sale. Cu alte cuvinte, cedentul este tinut sa garanteze ca, la momentul cesiunii, creanta cedata exista in mod valabil, ca titularul ei este cedentul si ca nu a intervenit nicio cauza de stingere.

2. Instrumentele de plata Instrumentul de plata de debit reprezinta instrumentul de plata care circula de la banca beneficiarului catre banca platitorului, avand ca efect debitarea contului platitorului si creditarea contului beneficiarului.

Cecul este un instrument de plata de debit prin care un titular de cont (tragator), in baza unui disponibil constituit in prealabil de acesta la o institutie de credit (tras), da un ordin neconditionat acesteia sa plateasca, la prezentare, o suma determinata unei terte persoane (beneficiar).
In toate redactarile, cecul trebuie sa cuprinda urmatoarele mentiuni obligatorii, dispuse de lege:

• denumirea de cec trecuta in insusi textul titlului si
• exprimata in limba intrebuintata pentru redactarea acestui titlu;
• ordinul neconditionat de a plati o anumita suma de bani;
• numele celui care trebuie sa plateasca (tras);
• denumirea beneficiarului;
• locul decontarii (banca platitoare);
• data si locul emiterii cecului
• semnatura celui care emite cecul (tragator)

Cecurile trebuie sa poarte mentiuni clare privind ziua, luna si anul emiterii pentru a permite:

• calcularea de catre banca a termenului de prezentare la plata a cecului. termen dupa expirarea caruia posesorul decade din drepturile sale de regres;
• constatarea capacitatii legale a tragatorului in momentul aplicarii semnaturii sale pe instrument.

Locul emiterii trebuie sa figureze alaturi de data emiterii cecului.

Pe cec se pot face si alte mentiuni decat cele obligatorii, care sa stipuleze clauze facultative, raspunzand unor necesitati specifice raporturilor dintre cele trei parti implicate (tragator, tras, beneficiar). Mentiunile facultative fac obiectul intelegerii dintre aceste parti.

Cambia este un titlu de credit, sub semnatura privata, creat de tragator in calitate de creditor care da ordin debitorului (sau tras) sa plateasca o suma fixata la o data determinata in timp, fie unui beneficiar fie la ordinul acestuia din urma.

In toate redactarile, cambia trebuie sa cuprinda urmatoarele mentiuni obligatorii, dispuse de lege:

• denumirea de cambie trecuta in insusi textul titlului si exprimata in limba intrebuintata pentru redactarea acestui titlu;
• ordinul neconditionat de a plati o suma determinata; numele aceluia care trebuie sa plateasca (tras);
• scadenta;
• locul unde trebuie facuta plata;
• numelui celui caruia sau la ordinul caruia trebuie facuta plata;
• data si locul emiterii;
• semnatura celui care emite cambia (tragator)

Cambiile trebuie sa poarte mentiuni clare privind ziua, luna si anul emiterii pentru a permite:

• calculul datei scadentei (in cazul scadentei la o anumita perioada de la data emiterii);
• constatarea capacitatii legale a semnatarilor in momentul aplicarii semnaturii pe titlu;
• determinarea drepturilor semnatarilor privind actiunea cambiala impotriva obligatilor cambiali (protest, regres);

Locul emiterii trebuie sa figureze alaturi de data emiterii cambiei.
In textul cambiei se pot face si alte mentiuni decat cele obligatorii, care sa stipuleze clauze facultative, raspunzand unor necesitati specifice din practica comerciala si financiara. Mentiunile facultative fac obiectul intelegerii dintre semnatari (cei care isi pun semnatura pe titlu).

Biletul la ordin este un titlu de credit, sub semnatura privata, creat de emitent (subscriitor) in calitate de debitor, care se obliga sa plateasca o suma de bani fixata, la un anumit termen sau la prezentare unei alte persoane (beneficiar) care are calitatea de creditor.

In toate redactarile, biletul la ordin trebuie sa cuprinda urmatoarele mentiuni obligatorii, dispuse de lege:

• Denumirea de bilet la ordin trecuta in insusi textul titlului si exprimata in limba intrebuintata pentru redactarea acestui titlu;
• Promisiunea neconditionata de a plati o suma determinata;
• Scadenta;
• Locul unde trebuie facuta plata;
• Numelui celui caruia sau la ordinul caruia trebuie facuta plata;
• Data si locul emiterii;
• Semnatura emitentului.

In textul biletului la ordin se pot face si alte mentiuni decat cele obligatorii, care sa stipuleze clauze facultative, raspunzand unor necesitati specifice din practica comerciala si financiara. Mentiunile facultative fac obiectul intelegerii dintre semnatari.

Cambia si biletul la ordin reprezinta atat instrumente de plata cat si titluri de credit negociabile, care constata obligatia asumata de catre debitor de a plati, la vedere sau la o scadenta fixata, beneficiarului sau la ordinul acestuia, o suma de bani determinata.

Cecul stipulat platibil unei anumite persoane, cambiile cuprinzand sau nu mentiunea "la ordin" si biletul la ordin pot circula prin gir (sau andosare). Girul reprezinta operatiunea prin care posesorul titlului (girant), transfera altei persoane (giratar), printr-o declaratie scrisa si subscrisa pe titlu odata cu predarea acestuia, toate drepturile ce decurg din titlul astfel redactat si completat.

Girarea cambiei sau a biletului la ordin catre o societate bancara poarta denumirea de scontare.

Cesiunea de creanta este un mijloc specific de transmitere a obligatiilor constand in acordul de vointa (contractual) prin care creditorul (cedent) transmite in mod voluntar, cu titlu oneros sau cu titlu gratuit, dreptul sau de creanta unei alte persoane (cesionar), care va deveni astfel creditor in locul sau si care va putea incasa de la debitor creanta cedata.

Acceptarea instrumentului de plata reprezinta actul prin care trasul, catre care s-a adresat tragatorul pentru plata prin emiterea titlului, se obliga sa plateasca, la scadenta, suma aratata in biletul la ordin/cambie, posesorului legitim al titlului.

Avalul este o garantie personala prin care o persoana (avalist, adica cel care da avalul) garanteaza obligatia asumata de una din persoanele obligate prin instrumentul de plata (avalizat), direct sau pe cale de regres, pentru toata suma mentionata pe instrumentul de plata sau pentru o parte din ea. Validitatea avalului presupune ca suport existenta macar formala a obligatiei, al carui accesoriu este.

Instrumentele de plata de debit introduse in/din compensarea multilaterala ca instrumente de plata compensabile sunt cecul barat, cambia acceptata si biletul la ordin, emise in lei. Instrumentele de plata de genul cambiilor si biletelor la ordin emise in valuta pot fi primite in compensare numai daca tragatorul a stipulat ca plata efectiva se poate face si in lei.

Fiecare instrument de plata de debit compensabil trebuie prezentat de beneficiar insotit de un borderou. Informatiile privind incidentele de plata ocazionate de acte sau fapte avand potential litigios si/sau producand riscuri de neplata sunt gestionate si valorificate de catre Centrala Incidentelor de Plati din cadrul BNR.

Acte normative care au stat la baza constructiei platformei electronice www.alternativecredit.ro:

• Legea nr. 59/1934 asupra cecului, cu modificarile ulterioare
• Legea nr. 58/1934 asupra cambiei si biletului la ordin, cu modificarile ulterioare
• Normele – cadru nr. 6/1994, emise de Banca Nationala a Romaniei, privind comertul facut de societatile bancare si celelalte societati de credit cu cambii si bilete la ordin
• Normele – cadru nr. 7/1996, emise de Banca Nationala a Romaniei, privind comertul facut de societatile bancare si celelalte societati de credit cu cecuri
• Regulamentul BNR nr. 10/1994 privind compensarea multilaterala a platilor interbancare fara numerar pe suport hirtie, cu modificarile ulterioare
• Regulamentul BNR nr. 1/2001 privind organizarea si functionarea la BNR a Centralei Incidentelor de Plati, cu modificarile ulterioare
• Circulara BNR nr. VII/4/7296/17.07.2003
• Legea nr.1/1935
• Legea nr.394/1943
• Legea nr.515/1946
• O.G. nr.11/1993
• Legea nr.83/1994
• O.U.G. nr.39/2008 publicata in MOF nr. 284 din 11/04/2008
• O.U.G. nr.38/2008 publicata in MOF nr. 284 din 11/04/2008